Η ασφάλιση του σπιτιού είναι μια σημαντική απόφαση, που εξασφαλίζει ότι θα έχεις το κεφάλι σου ήσυχο αν συμβεί κάτι απρόοπτο όπως διάρρηξη, φυσική καταστροφή, βλάβη ή άλλη ζημιά στο σπίτι σου. Προτού, όμως, μπεις στη διαδικασία να ασφαλίσεις το σπίτι σου και το περιεχόμενό του, καλό είναι να γνωρίζεις κάποια βασικά στοιχεία για να είσαι προετοιμασμένος.

Τι είναι η ασφαλιζόμενη αξία σπιτιού και πώς υπολογίζεται

Το πρώτο πράγμα που χρειάζεται να γνωρίζεις, όταν πρόκειται για την ασφάλεια του κτηρίου, είναι η ασφαλιζόμενη αξία. Μπορεί να έχεις ακούσει τον όρο, αλλά τι ακριβώς σημαίνει στην πράξη;

Τι είναι η ασφαλιζόμενη αξία;

Η ασφαλιζόμενη αξία αφορά το κτήριο και αντικατοπτρίζει το κόστος που θα χρειαστεί για την ανακατασκευή του σπιτιού σε περίπτωση που συμβεί κάποια καταστροφή. Άρα, έχοντας σαν βάση αυτό το ποσό, υπολογίζεται και η αξία της αποζημίωσης που παίρνει ο ιδιοκτήτης σε περίπτωση ζημιάς. Όμως προσοχή: η ασφαλιζόμενη αξία δεν είναι το ίδιο με την αγοραστική αξία ενός σπιτιού, την τιμή δηλαδή που θα έχει αν βγει προς πώληση.

Ουσιαστικά, η ασφαλιζόμενη αξία έχει να κάνει με την επισκευή του σπιτιού. Για την αγοραστική αξία παίζουν ρόλο και άλλοι παράγοντες, όπως η τοποθεσία του κτηρίου, η θέα που έχει κ.λπ.

Ας δώσουμε ένα παράδειγμα αγοραστικής αξίας:

Μια νεόδμητη μονοκατοικία 150 τ.μ. στα βόρεια προάστια της Αθήνας μπορεί να κοστίσει 1,5 εκατ. €, ενώ μια κατοικία αντίστοιχου μεγέθους στο κέντρο μιας πιο μικρής επαρχιακής πόλης μπορεί να κοστίσει λιγότερο από 300.000€.

Πώς υπολογίζεται η ασφαλιζόμενη αξία;

Η ασφαλιζόμενη αξία του κτηρίου ενός σπιτιού καθορίζεται μέσα από μια συμφωνία μεταξύ του ιδιοκτήτη και της ασφαλιστικής εταιρείας. Για να υπολογιστεί, συνήθως ο ασφαλιστής θα κάνει κάποιες ερωτήσεις σχετικά με την κατασκευή του σπιτιού. Για παράδειγμα:

1. Τι υλικό έχει χρησιμοποιηθεί για τους τοίχους, τούβλα ή άλλο υλικό;
2. Τι υλικό έχει χρησιμοποιηθεί για τη σκεπή;
3. Υπάρχουν αυθαίρετοι χώροι; κ.α.

Όμως, αξίζει να σημειώσουμε ότι για πολλές ασφαλιστικές εταιρείες, αρκεί ο υπολογισμός της ελάχιστης αξίας με βάση το εμβαδόν του ακινήτου, που στη συνέχεια πολλαπλασιάζεται με την εκτιμώμενη αξία ανακατασκευής. Αυτό συμβαίνει συχνά στα ακίνητα που δεν έχουν κάποια ιδιαιτερότητα. Ένας ακόμα παράγοντας που επηρεάζει το κόστος ανακατασκευής είναι και το κόστος των δομικών υλικών. Καθώς το κόστος αυτό αλλάζει, έτσι αναπροσαρμόζεται και το κόστος ανακατασκευής ανά τετραγωνικό μέτρο, σε τακτά χρονικά διαστήματα. 

Για να δώσουμε ένα παράδειγμα:

Έστω ότι θέλεις να ασφαλίσεις το διαμέρισμά σου που έχει εμβαδόν 100τ.μ. Αν η αξία ανακατασκευής, με βάση όλους τους παράγοντες που αναφέραμε παραπάνω, είναι στα 1000€ ανά τ.μ., τότε η ασφαλιζόμενη αξία του διαμερίσματός σου υπολογίζεται στα 100.000€.

Τι είναι το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο;

Το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο είναι η μέγιστη αποζημίωση που ένας φορέας ασφάλισης δεσμεύεται να καταβάλει στον ασφαλιζόμενο, σε περίπτωση που συμβεί ένα απρόοπτο και αφορά τόσο το κτήριο όσο και το περιεχόμενο του σπιτιού. Αυτό το ποσό αντιπροσωπεύει την οικονομική αξία του αντικειμένου που έπαθε τη ζημιά ή το κόστος επισκευής του αν είναι ακίνητο, και είναι από πριν συμφωνημένο στο συμβόλαιό σου. Αποτελεί επίσης και τη βάση για τον υπολογισμό των ασφαλίστρων σου.

Το ενδεχόμενο της υπασφάλισης και ο αναλογικός κανόνας

Όπως σε όλα τα πράγματα, έχει σημασία να προσέξεις ότι θα ασφαλίσεις το σπίτι σου στην πραγματική του αξία και όχι σε χαμηλότερη. Αν συμφωνήσεις σε χαμηλότερη αξία στο πρόγραμμα ασφάλισης κατοικίας σου, τότε υπάρχει το ενδεχόμενο της υπασφάλισης και έχεις το ρίσκο αν προκύψει κάποια ζημιά να μην αποζημιωθείς όπως θα έπρεπε. Αν δηλαδή έχεις ασφαλίσει το σπίτι και τα αντικείμενά σου χαμηλότερα από την πραγματική τους αξία, τότε η αποζημίωση που θα λάβεις σε περίπτωση ζημιάς θα είναι ανάλογη με την αξία που έχεις δηλώσει και όχι με την πραγματική αξία των αντικειμένων.

Για να δώσουμε κι εδώ ένα παράδειγμα, ώστε να κάνουμε τα πράγματα πιο ξεκάθαρα:

Αν στο προαναφερθέν διαμέρισμα με εμβαδόν 100τ.μ. η πραγματική αξία ανακατασκευής είναι στα 1000€ ανά τ.μ., αλλά η ασφαλιζόμενη αξία υπολογιστεί χαμηλότερα, ας πούμε στα 500€ ανά τ.μ. τότε,σε περίπτωση ζημιάς, θα αποζημιωθείς με ακριβώς το μισό ποσό, από το ποσό που θα έπρεπε να λαμβάνεις για το ακίνητό σου.

Πότε υπάρχει περίπτωση υπασφάλισης

Η περίπτωση υπασφάλισης είναι σχετικά σπάνια για τις κατοικίες, εφόσον το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο καθορίζεται από την ασφαλιστική εταιρεία και αντικατοπτρίζει το μέσο κατασκευαστικό κόστος. Αντίθετα, όμως, όταν πρόκειται για το περιεχόμενο του σπιτιού, το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο καθορίζεται από τον ίδιο τον ασφαλιζόμενο κι εκεί μπορεί να προκύψει ζήτημα υπασφάλισης.

Έτσι αξίζει να δώσεις προσοχή στο να ασφαλίσεις το σπίτι σου και το περιεχόμενό του σε ρεαλιστικές ασφαλιζόμενες αξίες που να αντικατοπτρίζουν το πραγματικό κόστος αντικατάστασης ή επισκευής.

Ασφάλισε το περιεχόμενο του σπιτιού σου από 35€ τον χρόνο

Ασφάλιση περιεχομένου σπιτιού καιη αποζημιωτική αρχή στην ασφάλιση περιεχομένου σπιτιού

Το σπίτι μας όμως δεν είναι μόνο το κτήριο με τους τοίχους του, όπως είδαμε και πιο πάνω.

Είναι και τα αντικείμενα που περιέχει, που πλαισιώνουν τη ζωή μας. Και αυτά έχει νόημα να ασφαλιστούν, για να έχεις τη δυνατότητα αποζημίωσης και εύκολης αντικατάστασης ή επισκευής σε περίπτωση βλάβης, φυσικής καταστροφής ή κλοπής. 

Η ασφάλιση περιεχομένου σπιτιού σου δίνει τη δυνατότητα να προστατέψεις τα αντικείμενα που έχεις στο σπίτι σου όπως τεχνολογικό εξοπλισμό, αντικείμενα αξίας κλπ.

Για να γνωρίζεις κάθε προοπτική της ασφάλειας περιεχομένου σπιτιού, καλό είναι να γνωρίζεις και τον κανόνα της αποζημιωτικής αρχής. Αυτό ουσιαστικά σημαίνει ότι η ασφάλιση αντικατοπτρίζει την παρούσα κατάσταση ενός αντικειμένου και δεν μπορεί να το φέρει σε καλύτερη κατάσταση μετά την αποζημίωση. Άρα η παλαιότητα των αντικειμένων λαμβάνεται οπωσδήποτε υπόψη. Για παράδειγμα, μια τηλεόραση 5 ετών και άνω θα έχει χάσει αρκετά την αξία της, ειδικά αν δεν έχεις κρατήσει την απόδειξη αγοράς, για να πιστοποιήσεις την αρχική τιμή.

Πώς λοιπόν θα υπολογιστεί μια δίκαιη αποζημίωση για αυτά τα αντικείμενα;

Η ασφαλιστική εταιρεία θα κάνει μια αποτίμηση και στις περισσότερες περιπτώσεις ισχύει ένας μέσος όρος για την ασφαλιζόμενη αξία του ακινήτου που κυμαίνεται περίπου στα 250 ευρώ ανά τ.μ. Για τα αντικείμενα, όμως, συνήθως ο ίδιος ο ασφαλιζόμενος ορίζει την αξία του περιεχομένου του σπιτιού του.

Εσύ γνωρίζεις την αξία των αντικειμένων στο σπίτι σου;

Πάντα είναι καλή ιδέα να κάνεις μια αποτίμηση των αντικειμένων του σπιτιού σου, για να γνωρίζεις την αξία τους. Αλλά υπάρχουν τόσες κατηγορίες που είναι εύκολο να ξεχάσεις ή να μην προσέξεις κάτι. Μια καλή πρακτική είναι να κρατάς τις αποδείξεις αγοράς, ειδικά για συσκευές και έπιπλα, που επιβεβαιώνουν την αρχική τους τιμή.

Πόσοι από εμάς το κάνουμε αυτό και πόσες αποδείξεις μπορείς να κρατάς με το πέρασμα των χρόνων; Παρακάτω παρουσιάζουμε τα αντικείμενα που πρέπει να έχουμε υπόψιν όταν υπολογίζουμε το κεφάλαιο για το περιεχόμενο του σπιτιού.

Συσκευές

Οι συσκευές ίσως είναι το πιο σημαντικό και ακριβό κομμάτι του περιεχομένου του σπιτιού, αλλά δεν είναι το μόνο που έχει αξία. Μην ξεχάσεις να υπολογίσεις μικροσυσκευές (όπως μίξερ, συσκευές μαλλιών, συσκευές καθαρισμού), αλλά και εξοπλισμό κουζίνας όπως κατσαρόλες, σκεύη μαγειρικής, κ.α.

Έπιπλα

Πέρα από τα βασικά έπιπλα που έρχονται πιο εύκολα στο μυαλό σου, π.χ. καναπέδες σαλονιού, κρεβάτια και βιβλιοθήκες, μη ξεχάσεις να υπολογίσεις τα γραφεία, τα έπιπλα κουζίνας αλλά και τα περιεχόμενά τους, όπως σερβίτσια, χαλιά και μικροαντικείμενα που έχουν αξία. 

Ρούχα και αξεσουάρ

Αυτή είναι μια κατηγορία που ο περισσότερος κόσμος παραβλέπει, όταν υπολογίζει την αξία του περιεχομένου του σπιτιού. Όμως, μπορεί να έχεις κάποια επώνυμα ρούχα, παπούτσια ή τσάντες που κόστισαν χρήματα και για τα οποία αξίζει να αποζημιωθείς σε περίπτωση καταστροφής ή κλοπής. 

Η χρυσή σου εναλλακτική στην ασφάλιση περιεχομένου σπιτιού: Ασφάλιση σε Α’ κίνδυνο

Αν όλο αυτό με την κοστολόγηση του περιεχομένου σου φαίνεται βουνό, τότε υπάρχει μια απλή λύση. Αν δε θέλεις να ασχοληθείς καθόλου με τον υπολογισμό της αξίας όλων αυτών των αντικειμένων, μπορείς να κάνεις ένα πρόγραμμα με ασφάλιση σε Α’ κίνδυνο.

Τι είναι η ασφάλιση περιεχομένου σπιτιού σε Α’ κίνδυνο;

Ο όρος ασφάλιση σε Α’ κίνδυνο σημαίνει ότι δε γίνεται έλεγχος για τυχόν υπασφάλιση και δεν εφαρμόζεται ο αναλογικός κανόνας. Άρα, σε περίπτωση ζημιάς (με βάση το συμβόλαιό σου) θα αποζημιωθείς χωρίς να γίνει έλεγχος σχετικά με το αν η συνολική αξία της οικοσκευής σου είναι χαμηλότερη από την ασφαλισμένη αξία της.

Ευέλικτη ασφάλιση περιεχομένου σπιτιού με το SweetHomeContent της Eurolife FFH

Για να έχεις την προστασία που χρειάζεσαι για το περιεχόμενο του σπιτιού σου, μπορείς να δεις το πρόγραμμα ασφάλισης περιεχομένου σπιτιού Sweet Home Content της Eurolife FFH, που αποτελεί μια ευέλικτη λύση με οικονομικό ασφάλιστρο. Το πρόγραμμα μπορεί να καλύψει πολλά ενδεχόμενα με ολοκληρωμένηπροστασία για την κύρια κατοικία ή το εξοχικό σου ακόμη κι όταν απουσιάζεις.

Ουσιαστικά πρόκειται για ένα πρόγραμμα ασφάλειας περιεχομένου σπιτιού σε Α’ κίνδυνο, με πολλούς τρόπους προσαρμογής. Με μια απλή διαδικασία και χωρίς μα χρειαστεί να συμπληρώσεις πολλά στοιχεία, προσαρμόζεις το πρόγραμμα στις δικές σου ανάγκες και απολαμβάνεις προστασία από πολλά απρόοπτα, είτε είσαιιδιοκτήτης είτε ενοικιαστής.

Παράλληλα, διασφαλίζεις ότι σε περίπτωση ζημιάς θα αποζημιωθείς (έως το ανώτατο όριο της κάλυψης όπως το ορίζει το συμβόλαιό σου) χωρίς να γίνει περαιτέρω έλεγχος για το αν η συνολική αξία της οικοσκευής είναι χαμηλότερη από την τρέχουσα αξία της.

Οι βασικές καλύψεις του προγράμματος περιλαμβάνουν κάλυψη ζημιάς από:

• Πυρκαγιά και κεραυνό
• Έκρηξη
• Κλοπή ή ληστεία
• Βραχυκύκλωμα ηλεκτρικών μηχανών
• Αλλοίωση τροφίμων

Για να το αποκτήσεις ακολουθείς τα 2 παρακάτω βήματα:

Βήμα #1: Επιλέγεις κεφάλαιο

Ανάλογα με την αξία του περιεχομένου του σπιτιού και της οικοσκευής, έχεις τη δυνατότητα να επιλέξεις ανάμεσα σε 3 διαφορετικά ασφαλιζόμενα κεφάλαια:

1. 15.000€
2. 30.000€
3. 50.000€

Το ανώτατο όριο ευθύνης της Εταιρείας, ανά αντικείμενο, ορίζεται στα 3.000€.

Βήμα #2: Επιλέγεις πρόσθετες καλύψεις

Καθώς οι συνθήκες του κάθε σπιτιού είναι διαφορετικές, είναι καλό να μπορείς να επιλέξεις πρόσθετες καλύψεις, που να ανταποκρίνονται στις δικές σου ανάγκες. Με το Sweet Home Content, μπορείς να προσθέσεις επιπλέον καλύψεις με βάση 2 πακέτα, για να έχεις την πλήρη προστασία που θέλεις.

Πακέτο Α:

• Πλημμύρα, θύελλα, καταιγίδα, χιόνι, βάρος χιονιού, χαλάζι, παγετός
• Διαρροή νερού από σωληνώσεις
• Πτώση δέντρων, κλαδιών ή στύλων ή κεραιών ή εναέριων καλωδίων παρόχων τηλεφωνίας ή ηλεκτρικού ρεύματος
• Κάλυψη σε προσωρινή κατοικία, έξοδα & ζημιές μεταφοράς
• Έξοδα άντλησης υδάτων

Πακέτο Β: 

• Κάλυψη για βλάβες υδραυλικών ή ηλεκτρολογικών εγκαταστάσεων
• Κάλυψη για βλάβες στο σύστημα θέρμανσης και στο σύστημα παροχής φυσικού αερίου
• Κάλυψη για βλάβη κλειδαριών και θραύση τζαμιών
• Υπηρεσίες φύλαξης και καθαρισμού
• Προσωρινή αντικατάσταση συσκευής τηλεόρασης και φορητού ηλεκτρονικού υπολογιστή
• Μεταβίβαση επειγόντων μηνυμάτων

Ενδεικτικά, το κόστος ξεκινά από 35€ τον χρόνο για το περιεχόμενο της κύριας κατοικίας και από 45€ τον χρόνο για το περιεχόμενο της εξοχικής κατοικίας.

Η ασφάλιση του περιεχομένου καιόσων έχουν αξία για σένα δε χρειάζεται να είναι δύσκολη και περίπλοκη. Με το πρόγραμμα ασφάλισης περιεχομένου σπιτιού Sweet Home Content μπορείς να απολαμβάνεις ολοκληρωμένη προστασία και να έχεις την ηρεμία ότι θα λάβεις την αποζημίωση που πρέπει, αν προκύψει κάτι απρόοπτο.