Είναι πολύ πιθανό να έχεις ακούσει τη λέξη bitcoin ή κρυπτονόμισμα τα τελευταία χρόνια. Είναι μια εξέλιξη στον χρηματοπιστωτικό κόσμο που συζητιέται πολύ από επενδυτές και επιχειρηματίες έως τον απλό κόσμο.

Υπάρχουν άνθρωποι που παίρνουν μεγάλα ρίσκα επενδύοντας πολλά χρήματα για να αγοράσουν bitcoins, παρακάμπτοντας τράπεζες και το παραδοσιακό χρηματοπιστωτικό σύστημα για αυτή τη νέα μορφή νομισμάτων.

Τα κρυπτονομίσματα έχουν κυριαρχήσει στην επικαιρότητα και τις συζητήσεις παρότι δημιουργήθηκαν σχετικά πρόσφατα, και είναι εύκολο κανείς να παρασυρθεί από τον ενθουσιασμό και τις υποσχέσεις για γρήγορα και τεράστια κέρδη.

Ας δούμε όμως ακριβώς τι είναι τα κρυπτονομίσματα και πώς λειτουργούν.

Τι είναι το bitcoin και τα κρυπτονομίσματα

Το bitcoin αποτελεί μία μορφή κρυπτονομίσματος, το οποίο δημιουργήθηκε για πρώτη φορά το 2009 και έκτοτε έχει γνωρίσει μεγάλη ανάπτυξη και αύξηση της τιμής του.

Σύμφωνα με το Cyber Alert της Διεύθυνσης Δίωξης Ηλεκτρονικού Εγκλήματος, το κρυπτονόμισμα, είναι ένα ψηφιακό περιουσιακό στοιχείο, το οποίο λειτουργεί ως μέσο συναλλαγών, όπως δηλαδή ένα οποιοδήποτε νόμισμα. Το βασικό όμως στοιχείο ενός κρυπτονομίσματος, είναι ότι στηρίζεται στις αρχές κρυπτογραφίας (cryptography), μιας μεθόδου που δεν επιτρέπει σε τρίτα πρόσωπα να έχουν πρόσβαση στην πληροφορία.”

Αυτά τα ψηφιακά νομίσματα λειτουργούν εξ’ολοκλήρου σε ψηφιακό περιβάλλον, από την παραγωγή (mining) έως τη διακίνησή τους, αλλά και σε όλες τις συναλλαγές που πραγματοποιούνται με αυτά. Είναι αποκεντρωμένα (decentralized) καθώς δεν εκδίδονται από κεντρικές τράπεζες, δεν έχουν υλική υπόσταση και δεν υπόκεινται σε ελεγκτικούς μηχανισμούς.

Μερικά σημαντικά στοιχεία για τα κρυπτονομίσματα:

• Η τεχνολογία που χρησιμοποιείται για τα κρυπτονομίσματα λέγεται blockchain.
• Εκτός από το bitcoin, υπάρχουν και άλλες μορφές κρυπτονομισμάτων που στηρίζονται στην ίδια τεχνολογία, όπως τα ethereum, cardano, polkadot, dogecoin, και άλλα.
• Χαρακτηρίζεται από ανωνυμία στις συναλλαγές και συχνά δεν υπάρχει  δυνατότητα ανίχνευσης.
• Κάθε μεμονωμένο bitcoin πρέπει να παραχθεί (mined).
• Το bitcoin δεν είναι απεριόριστο: μόνο 21 εκατομμύρια bitcoins μπορούν να παραχθούν συνολικά.

Πώς λειτουργεί το bitcoin;

Ουσιαστικά τα κρυπτονομίσματα λειτουργούν ως μια εναλλακτική μορφή πληρωμών χωρίς μεσάζοντες, όπως είναι οι τράπεζες. Σε μια συμβατική συναλλαγή, οι τράπεζες ελέγχουν τα χρήματα που περνούν από τους λογαριασμούς.

Αντίθετα, η αποκεντρωμένη μορφή του bitcoin παρακάμπτει αυτόν τον έλεγχο, αλλά χρησιμοποιεί το δίκτυο χιλιάδων υπολογιστών σε όλο τον κόσμο για να επικυρώσει τις συναλλαγές, μέσω της τεχνολογίας του blockchain.

To blockchain αποτελεί έναν κατανεμημένο λογιστικό κατάλογο που καταγράφει και συνδέει συναλλαγές μεταξύ τους σε μπλοκ δεδομένων.

Όσοι δίνουν έμφαση στην ιδιωτικότητα ή δεν εμπιστεύονται κυβερνήσεις και τράπεζες, βρίσκουν το bitcoin και το αποκεντρωμένο του σύστημα ιδιαίτερα ελκυστικό. Ανάμεσα σε αυτούς, όπως είναι φυσικό, βρίσκονται και εγκληματίες.

Αξίζει η επένδυση σε bitcoin;

Η επένδυση αποτελεί έναν σημαντικό τρόπο για να αποκτήσει κανείς κεφάλαιο για το μέλλον και να εκπληρώσει οικονομικούς στόχους, ή απλά να εξασφαλίσει καλή ποιότητα ζωής και άνεση. Ειδικά όταν το αυξημένο προσδόκιμο ζωής και το δημογραφικό πρόβλημα στην Ευρώπη σημαίνουν ότι μπορεί στην τρίτη ηλικία να μην έχουμε το ίδιο επίπεδο ποιότητας ζωής που έχουμε συνηθίσει.

Είναι λογικό όταν ακούγεται από παντού το bitcoin και οι δυνατότητές του, να μπαίνει κανείς σε πειρασμό να το ψάξει. Όμως τίθενται σημαντικά θέματα και υπάρχουν αρκετά μειονεκτήματα με αυτή τη μορφή επένδυσης σε σχέση με πιο συμβατικά επενδυτικά σχήματα. Αξίζει να τα δούμε με λεπτομέρεια. 

Μεγάλες διακυμάνσεις

Κάθε μορφή επένδυσης αντιμετωπίζει διακυμάνσεις και έχει ρίσκα, αλλά στην περίπτωση του bitcoin αυτές οι διακυμάνσεις είναι ιδιαίτερα έντονες. Για παράδειγμα, από τον Απρίλιο έως τον Ιούλιο του 2021, το bitcoin έπεσε κατά 52%, όπως φαίνεται στα παρακάτω γραφήματα. 

Σε ετήσια βάση, μπορούμε να δούμε ότι υπήρξαν δύο μεγάλες πτώσεις. Αυτό είναι κάτι χαρακτηριστικό των κρυπτονομισμάτων που είναι αρκετά απρόβλεπτα.

Έντονη χειραγώγηση

Σε αντίθεση με τα παραδοσιακά επενδυτικά προϊόντα, τα κρυπτονομίσματα δεν έχουν εσωτερική αξία. Καθώς δεν βασίζονται σε προϊόντα ή προσδοκώμενα κέρδη όπως οι μετοχές, η τιμή τους συχνά καθορίζεται από τις διαθέσεις των επενδυτών. Σε αυτή την απρόβλεπτη κατάσταση μπορούν να υπάρξουν τεράστια κέρδη αλλά και αντίστοιχα μεγάλες απώλειες.

Ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι η σχέση του δισεκατομμυριούχου Elon Musk με τα κρυπτονομίσματα. Ενώ ο Musk είχε επενδύσει σε bitcoin μέσω της εταιρείας του (Tesla Inc.), στη συνέχεια άλλαξε γνώμη και άσκησε κριτική στο κρυπτονόμισμα ως μη βιώσιμο περιβαλλοντικά. Ως αποτέλεσμα σε αυτή τη δήλωση, η τιμή του bitcoin έπεσε. Ο Musk έχει κάνει κάτι αντίστοιχο και με το κρυπτονόμισμα Dogecoin, του οποίου η τιμή μεταβλήθηκε ως αποτέλεσμα δηλώσεων του Musk στο Twitter και στην εκπομπή Saturday Night Live.

Απουσία ελέγχου και κυβερνοέγκλημα

Όπως αναφέραμε και παραπάνω, η αποκεντρωμένη φύση του bitcoin σημαίνει ότι δεν υπόκειται σε κανέναν έλεγχο ή ρύθμιση από ανεξάρτητους φορείς. Ως αποτέλεσμα υπάρχει μεγάλο ρίσκο να πέσει κανείς θύμα κυβερνοεγκληματιών, οι οποίοι βρίσκουν την ευκαιρία να επωφεληθούν από τη δομή των κρυπτονομισμάτων.

Παρότι οι λάτρεις των κρυπτονομισμάτων υποστηρίζουν ότι οι συναλλαγές είναι ασφαλείς, έχουν υπάρξει περιπτώσεις κλοπών και απώλειας χρημάτων, που δύσκολα ανακτώνται.

Τα ρίσκα που μπορούν να αντιμετωπίσουν όσοι επενδύουν σε bitcoin περιλαμβάνουν:

• Απώλεια χρημάτων κατά τις συναλλαγές: υπάρχουν διαδικτυακά ανταλλακτήρια κρυπτονομισμάτων μέσω των οποίων γίνονται συναλλαγές, αλλά δεν υπόκεινται σε κανέναν έλεγχο και ορισμένα κατέρρευσαν ή σταμάτησαν να λειτουργούν.
• Απώλεια χρημάτων από το ψηφιακό πορτοφόλι: τα κρυπτονομίσματα αποθηκεύονται σε ένα ψηφιακό πορτοφόλι με μοναδικό κλειδί ή κωδικό πρόσβασης. Αν αυτό πέσει θύμα κυβερνοεγκληματιών ή υποκλαπεί μπορεί να χαθούν όλα τα κρυπτονομίσματα που έχει αποθηκεύσει κάποιος.
• Απώλεια πρόσβασης στο ψηφιακό πορτοφόλι: ο κωδικός πρόσβασης στο ψηφιακό πορτοφόλι δεν είναι όπως ο κωδικός πρόσβασης στο email σου, όπου μπορείς εύκολα να τον αλλάξεις αν τον ξεχάσεις. Αν χαθεί η πρόσβαση στο ψηφιακό πορτοφόλι είναι ιδιαίτερα δύσκολη - έως και αδύνατη - η ανάκτησή του.

Βλέπουμε λοιπόν πως τα κρυπτονομίσματα, παρά τη μεγάλη δημοφιλία τους και τη συζήτηση που έχουν δημιουργήσει στην επικαιρότητα, έχουν μεγάλα ρίσκα και κινδύνους. Οι οικονομικοί σύμβουλοι δεν προτείνουν να επενδύσει κανείς μεγάλα ποσά ή όλες του τις οικονομίες στο bitcoin, καθώς παραπέμπει πιο πολύ σε τζόγο και όχι σε επένδυση.

Οι συμβατικές παραδοσιακές επενδύσεις έχουν μεγαλύτερη σταθερότητα και έλεγχο και μπορούν να προσφέρουν σημαντικά πλεονεκτήματα.

Τα επενδυτικά ασφαλιστικά προγράμματα

Στον αντίποδα του bitcoin, μπορείς να βρεις τις παραδοσιακές επενδύσεις, που προσφέρουν μεγάλη ευελιξία ανάλογα με τις προτιμήσεις και τις ανάγκες σου.

Ενώ με το bitcoin είναι σαν να κρατά κάποιος μία μεμονωμένη μετοχή χωρίς να μπορεί να κάνει διασπορά, η επένδυση σε προγράμματα unit linked προσφέρει εναλλαγή και ευελιξία με διευρυμένο χαρτοφυλάκιο και επιλογή ρίσκου.

Όσον αφορά την μακροπρόθεσμη επένδυση για χτίσιμο κεφαλαίου για το μέλλον, σε αντίθεση με τις βίαιες διακυμάνσεις των κρυπτονομισμάτων, τα unit linked κινούνται πιο ήπια και οι διακυμάνσεις τους μπορούν να αντιμετωπιστούν με την πάροδο του χρόνου.

Ίσως το πιο σημαντικό στοιχείο των συμβατικών επενδύσεων είναι έλεγχος. Όλα τα επενδυτικά προϊόντα υπόκεινται σε ελέγχους από ανεξάρτητες αρχές που έχουν την εποπτεία, διασφαλίζουν την εφαρμογή της νομοθεσίας και προστατεύουν τους επενδυτές από απάτες ή κακοδιαχείριση. Οι εταιρείες διαχείρισης κεφαλαίων (ΑΕΔΑΚ) υπόκεινται στην ανώτατη εποπτική αρχή που είναι η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς.

Σχετικά με τα πλεονεκτήματα των προγραμμάτων επένδυσης unit linked μπορείς να διαβάσεις το σχετικό άρθρο για “Τα πλεονεκτήματα των ασφαλιστικών επενδυτικών προγραμμάτων”.

Το πρόγραμμα My Investment Plan της Eurolife FFH

Ένα από αυτά τα ασφαλιστικά επενδυτικά προγράμματα είναι και My Investment Plan, το οποίο συνδυάζει την ασφάλιση με τις επενδύσεις. Πιο συγκεκριμένα, πρόκειται για ασφάλιση ζωής που συνδέεται με επενδύσεις (Unit Linked), και σου δίνει τη δυνατότητα να επιλέξεις μεταξύ 5 διαφορετικών επενδυτικών στρατηγικών, με βάση το δικό σου προφίλ ρίσκου.

Πιο αναλυτικά, το πρόγραμμα προσφέρει:

• Ευελιξία πληρωμών: ορίζεις το ασφάλιστρο με βάση την οικονομική σου δυνατότητα, αλλά και τη συχνότητα των πληρωμών οι οποίες γίνονται και με πάγια εντολή μέσω της τράπεζας. Υπάρχει επίσης η δυνατότητα προσαρμογής των ασφαλίστρων αν αλλάξουν τα οικονομικά σου δεδομένα.
• Διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο: τα αμοιβαία κεφάλαια που προσφέρονται εξασφαλίζουν ευρεία διασπορά σε πολλές κατηγορίες. Η επένδυση σε βάθος χρόνου διασφαλίζει τα χρήματά σου από τις διακυμάνσεις της αγοράς.
• Προστασία για την οικογένειά σου: το πρόγραμμα περιλαμβάνει ασφάλεια ζωής έτσι ώστε σε περίπτωση απροόπτου να καταβληθεί στην οικογένειά σου το ασφαλισμένο κεφάλαιο αλλά και η τρέχουσα αξία του λογαριασμού επένδυσής σου.

Μπορείς να κάνεις την επένδυσή σου και να έχεις ηρεμία όσον αφορά την πορεία της καθώς την αναλαμβάνει εταιρεία διαχείρισης κεφαλαίων με σκοπό την επίτευξη της καλύτερης δυνατής απόδοσης.

Η Eurolife FFH εποπτεύεται από την Τράπεζα της Ελλάδος και ακόμα και σε περίπτωση πτώχευσης της εταιρείας, υπάρχει πρόβλεψη για αποζημίωση από το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ασφάλισης Ζωής.

Πιο συγκεκριμένα, κάθε δικαιούχος μπορεί να αποζημιωθεί με έως και €30.000*.

Οι οικονομίες και οι οικονομικοί στόχοι κάθε ανθρώπου έχουν μεγάλη αξία. Για να μπορέσεις να τις αξιοποιήσεις στο έπακρο και να έχεις της εξασφάλιση που θέλεις για το μέλλον σου, είναι σημαντικό να σκεφτείς και να σχεδιάσεις την καλύτερη δυνατή επένδυση, με σύνεση και σωστή ενημέρωση. Πέρα από τη μόδα και την τεχνολογική διάσταση, το bitcoin παραμένει ιδιαίτερα ασταθές και με μεγάλο ρίσκο, σε αντίθεση με τα ελεγχόμενα και πιο διαχειρίσιμα παραδοσιακά επενδυτικά σχήματα.

*Η κάλυψη ισούται με το 100% κάθε απαίτησης από ασφάλιση ζωής έως του ποσού των 30.000 ευρώ ανά δικαιούχο για παροχές στη λήξη και εξαγορές ασφαλιστηρίων συμβολαίων και έως του ποσού των 60.000 ευρώ για αποζημιώσεις θανάτου και μόνιμης ολικής αναπηρίας.