Ασφάλιση Ζωής: Ποιο Είδος Ταιριάζει Στις Δικές Σου Ανάγκες;

Έχεις αναλογιστεί ποιο είναι το σημαντικότερο περιουσιακό στοιχείο ενός ανθρώπου; Οι περισσότεροι θεωρούμε ότι μεγάλη αξία έχουν τα ακίνητα, οι επενδύσεις ή οι αποταμιεύσεις. Όμως, αν το καλοσκεφτεί κανείς, το μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο τελικά είναι το εισόδημα, καθώς αυτό μας δίνει τη δυνατότητα να αποκτήσουμε τα παραπάνω.

Τι θα συνέβαινε στην ξαφνική έλλειψη αυτού του εισοδήματος, λόγω θανάτου ή λόγω αναπηρίας; Αυτήν την ανάγκη έρχεται να καλύψει μία ασφάλιση ζωής.

Η ασφάλιση ζωής είναι αυτή που θα εξασφαλίσει τους αγαπημένους σου όταν εσύ δε θα είσαι εκεί γι’ αυτούς. Ενδεχομένως να θεωρείς ανώφελο να κάνεις έναν τέτοιο προγραμματισμό αφού δε θα σε αφορά άμεσα. Γενικά ως άνθρωποι έχουμε την τάση να κοιτάμε περισσότερο το «τώρα».
Μήπως όμως:

Έχεις παιδιά;

Προγραμματίζεις να κάνεις παιδιά;
Έχεις άτομα που εξαρτώνται από εσένα (πχ. γονείς ή σύζυγο);
Έχεις αποκτήματα ή κάποιο κεφάλαιο που θες να κληροδοτήσεις;
Έχεις χρέη ή κάποιο δάνειο;

Αν ναι, τότε καλό είναι να σκεφτείς το ενδεχόμενο να κάνεις μία ασφάλιση ζωής. Γιατί είναι ο πιο ασφαλής τρόπος να σου εξασφαλίσει κεφάλαιο για τις ανάγκες αυτές.

Είδη Ασφαλίσεων Ζωής

Ανάλογα με τις ανάγκες που θέλει να καλύψει ο ασφαλιζόμενος υπάρχουν τα παρακάτω είδη ασφαλίσεων ζωής:

Πρόσκαιρη
Ισόβια
Μικτή

Πρόσκαιρη Ασφάλιση

Ο συγκεκριμένος τύπος ασφάλισης έχει συγκεκριμένη ημερομηνία λήξης (όση ορίσει ο ασφαλισμένος με ελάχιστο 10 έτη και μέγιστο τα 30 έτη) και προσφέρει οικονομική προστασία για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου πριν από τη λήξη του ασφαλιστηρίου. Αν το πρόγραμμα λήξει και δεν επέλθει ο ασφαλιστικός κίνδυνος τότε δεν θα γίνει καταβολή του κεφαλαίου.

Πότε πρέπει να την κάνεις:

Όταν έχεις δεσμευτεί σε ένα μακροπρόθεσμο χρέος (πχ στεγαστικό δάνειο).
Όταν πληρώνεις διατροφή.
Όταν ξεκινάς οικογένεια και θες να συνεχίζουν να καλύπτονται τα έξοδα όσο τα παιδιά είναι μικρά.

Ιδανικά, το ασφαλιστήριο θα λήξει όταν θα πάψει να υπάρχει η ανάγκη για τη συγκεκριμένη κάλυψη καθώς τα παιδιά θα έχουν μεγαλώσει και θα είναι αυτόνομα.

Λόγω του μικρού κόστους της, είναι ιδιαίτερα προσιτή σε κάθε πορτοφόλι.

Παράδειγμα: Αν κάποιος θέλει να εξασφαλίσει οικονομική προστασία για την οικογένεια με εφάπαξ καταβολή καθορισμένου κεφαλαίου σε περίπτωση αιφνίδιας απώλειας ζωής για διάρκεια προγράμματος 10 χρόνια και ύψος κεφαλαίου ασφάλισης 50.000€, θα πληρώνει κατά μέσο όρο 9€/ μήνα.

Ισόβια Ασφάλιση

Σε αντίθεση με την πρόσκαιρη, η ισόβια ασφάλιση ζωής παρέχει κάλυψη καθ’ όλη τη διάρκεια ζωής του ασφαλισμένου. Εξασφαλίζει καταβολή του κεφαλαίου στους δικαιούχους στην περίπτωση που κάτι απρόοπτο συμβεί οποτεδήποτε και από οποιαδήποτε αιτία. Κοστίζει λίγο περισσότερο από την πρόσκαιρη καθώς τμήμα των ασφάλιστρων επενδύονται ώστε να μην αυξάνεται το κόστος με το πέρασμα των χρόνων. Αυτό όμως δίνει και τη δυνατότητα ώστε αυτός ο τύπος ασφάλισης να καλύπτει ισόβια, ενώ ο ασφαλισμένος συγκεντρώνει και ένα κεφάλαιο από την επένδυση αυτή.

Η καταβολή των ασφάλιστρων είναι επίσης ισόβια εκτός αν σε κάποια ηλικία (πχ. στα 65 ή 70), ο ασφαλισμένος αποφασίσει να κάνει εξαγορά.

Πότε πρέπει να την κάνεις:

Όταν θέλεις να έχεις ισόβια οικονομική προστασία των δικών σου ανθρώπων.
Όταν έχεις περιουσία να κληροδοτήσεις και θες να μην χρεωθούν οι δικοί σου τους φόρους κληρονομιάς.
Όταν θες να έχεις ένα δίχτυ ασφαλείας αποκτώντας ένα κεφάλαιο σε περίπτωση ανάγκης (πχ. συμπλήρωση της σύνταξης).

Παράδειγμα: Ένας άνδρας 37 ετών που επιλέγει μηνιαία καταβολή του ασφαλίστρου ισοβίως και κεφάλαιο 10.000 ευρώ, καλείται να πληρώνει μηνιαίο ασφάλιστρο 14,5€/ μήνα

Μικτή

Ο τύπος αυτός ασφάλισης είναι μία μίξη πρόσκαιρης ασφάλισης με καταβολή ασφάλιστρων για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα μαζί με αποταμίευση η οποία αποδίδει ένα εγγυημένο κεφάλαιο στην λήξη της περιόδου ασφάλισης. Έχει μεγαλύτερο ασφάλιστρο ωστόσο αποτελεί βελτιωμένη εκδοχή της πρόσκαιρης καθώς αφενός καλύπτει οικονομικά τα αγαπημένα πρόσωπα για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, σε περίπτωση που τύχει κάτι απρόοπτο στον ασφαλισμένο, ενώ παράλληλα εξασφαλίζει στον ασφαλισμένο κεφάλαιο όσο αυτός είναι εν ζωή.

Πότε πρέπει να την κάνεις:

Για τους ίδιους λόγους που μπορεί να χρειάζεσαι την πρόσκαιρη ασφάλιση (δάνειο, διατροφή, ανατροφή παιδιών).
Όταν θες στην λήξη του να πάρεις κάτι πίσω ως αποταμίευση σε μία ηλικία που θα θες ένα κεφάλαιο είτε για συμπλήρωση της σύνταξης, είτε για επένδυση.

Παράδειγμα: Ένας άνδρας 37 ετών που επιλέγει μηνιαία καταβολή του ασφαλίστρου, για κεφάλαιο 30.000 ευρώ και χρονικό διάστημα 20 χρόνια καλείται να πληρώνει μηνιαίο ασφάλιστρο 118€/ μήνα.

Εκτός από τα παραπάνω, κάθε βασική ασφάλιση ζωής συνοδεύεται από τις παρακάτω προαιρετικές καλύψεις:

Μόνιμη Ολική Ανικανότητα (ΜΟΑ): Προσφέρει οικονομική προστασία στον ασφαλισμένο για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, αποδίδοντας καθορισμένο κεφάλαιο σε περίπτωση μόνιμης ολικής ανικανότητας.
Απαλλαγή λόγω ΜΟΑ: Παρέχει προστασία ασφαλίστρων λόγω Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας. Τα ασφάλιστρα καταβάλλονται από την ίδια την εταιρία χωρίς την οικονομική επιβάρυνση του ασφαλισμένου.
Επίδομα Σοβαρών Ασθενειών: Προσφέρει στον ασφαλισμένο οικονομική προστασία αποδίδοντας καθορισμένο κεφαλαίο σε περίπτωση διάγνωσης σοβαρής ασθένειας.

Σε κάθε περίπτωση, μέσω μίας ασφάλισης ζωής μπορείς με ένα μικρό κόστος το μήνα να προσφέρεις κάτι μεγάλο στους ανθρώπους που αγαπάς.

Πηγές:

https://www.nerdwallet.com/blog/insurance/what-is-the-difference-between-term-whole-life-insurance/

https://www.manulife.com.my/en/individual/insights/term-life-insurance-versus-whole-life-insurance--which-is-more-suitable.html

https://moneycheck.com/term-vs-whole-life-insurance/

https://bankingnews.gr/index.php?id=372601